A SEP – Sociedade de Empréstimo entre Pessoas é uma fintech de crédito, empresa de tecnologia e finanças, que realiza empréstimos e financiamentos entre pessoas por meio de plataforma digital.
A SEP é uma instituição financeira aprovada e regulada pelo Banco Central do Brasil e pelo Conselho Monetário Nacional, conforme resoluções 4.656 de 26 de abril de 2018 e 5.050 de 25 de novembro de 2022.
Por meio de plataformas digitais (site ou aplicativo para celular) a SEP permite que pessoas físicas ou jurídicas que precisam de empréstimos ou financiamentos consigam crédito que é financiado pelos investidores, que são outras pessoas físicas ou jurídicas que possuem recursos disponíveis para emprestar.
Esse tipo de operação de crédito totalmente digital e automatizado é muito interessante para ambos os participantes, credor (investidor) e devedor (tomador de crédito).
As fintechs de crédito como as SEP têm capacidade de automatizar completamente os processos envolvidos na operação e assim aumentar a rapidez e diminuir os custos, trazendo vantagens para todos os envolvidos
Para o tomador de crédito os benefícios são taxas de juros mais baixas e, portanto, as prestações são menores.
Para o investidor as vantagens são a ampliação de opções de investimento, diversificação de sua carteira de investimentos, com retornos maiores do que os investimentos tradicionais do sistema bancário e com taxas bem acima taxa Selic.
Como funciona?
Tanto os tomadores de crédito quanto os investidores se cadastram na plataforma digital da SEP (site ou aplicativo para celular) e passam por processo de validação de identidade e de informações totalmente automatizado e integrado com fontes confiáveis de informação, como por exemplo o Serpro do Governo Federal e as empresas de birôs de crédito como Serasa, SCPC Brasil etc.
Após esse cadastro inicial (on boarding), o cliente cada um faz o registro da operação e valor de seu interesse. O tomador de crédito pode solicitar o valor que deseja emprestar, quantidade de parcelas para o pagamento ou o valor da parcela que pretende pagar mensalmente. Já o investidor pode selecionar as operações nas quais deseja emprestar ou investir de acordo com o risco observado em cada uma delas.
A operação é concretizada com a transferência de recursos do investidor (credor) para a SEP e desta para o tomador do crédito (devedor) com o respectivo instrumento de crédito (contrato de empréstimo) entre as duas partes, constando a SEP como intermediadora da operação.
O contrato de empréstimo deve obrigatoriamente conter as cláusulas previstas pelo Banco Central, além de outas que podem variar de acordo com cada plataforma.
O credor da operação de empréstimo e de financiamento não pode contratar com um mesmo devedor, na mesma SEP, operações cujo valor nominal ultrapasse o limite máximo de R$15.000,00 (quinze mil reais).
As operações de empréstimo e de financiamento entre pessoas configuram investimento de risco, assumido integralmente pelo credor, sem garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
A plataforma digital da SEP se encarrega de:
- gerar os boletos para pagamento de cada uma das prestações do empréstimo ou financiamento;
- repassar os devidos valores para os investidores (credores);
- automatizar o processo de notificação, mensagens e lembretes para ambos os envolvidos, tornando o processo ágil e fácil.
Cabe ao tomador de empréstimo (devedor) pagar suas prestações em dia, evitando juros e multas previstas, e assim mantendo seu histórico de crédito com boa avaliação.
Cabe ao investidor (credor) fazer a transferência do valor acordo em empréstimo dentro dos prazos estipulados e, como em qualquer investimento, estar ciente dos riscos envolvidos com a operação realizada.
Segundo o Banco Central além de intermediar as operações de crédito as SEP podem também oferecer serviços de:
- análise de crédito para clientes e terceiros;
- cobrança de crédito de clientes e terceiros;
- representante de seguros na distribuição de seguro relacionado com as operações de crédito que intermediou;
- emissão de moeda eletrônica, ou conta digital;
- atuar como iniciador de pagamento no PIX.
O Relatório de Economia Bancária 2020, do Banco Central mostra as seguintes informações com relação às operações e ao volume de crédito da SEP entre Set/2019 e Dez/2020:
- o volume de crédito foi de R$247,9 milhões;
- a média mensal: R$15,5 milhões;
- entre credores e devedores há participação tanto de pessoas físicas quanto de pessoas jurídicas.
As fintechs de crédito SEP – Sociedades de Empréstimo entre Pessoas são uma ótima opção para empréstimos com a mesma segurança dos bancos tradicionais, mas com taxas de juros mais baixas e também para diversificação de investimentos com taxas bem acima da taxa Selic.